Recibido:
12/07/2023 Aceptado: 03/01/2024
Rompiendo las cadenas del endeudamiento: Reflexiones sobre educación
financiera (Original).
Breaking the chains
of indebtedness: Reflections on financial education (Original).
Oscar Fabián Moncayo Carreño. Ing. PhD. docente titular. Universidad Técnica Estatal de Quevedo.
Ecuador. [ omoncayo@uteq.edu.ec ]
Emilio Alberto Yong Chang. Ing. MBA. docente titular. Universidad
Técnica Estatal de Quevedo. Ecuador. [ eyong@uteq.edu.ec ]
Freddy Hernán Bustamante Vera. Ing. MS.c.
docente titular. Universidad Técnica
Estatal de Quevedo. Ecuador. [ fbustamante@uteq.edu.ec ]
Resumen
En el presente artículo se destaca la importancia
de la educación financiera en el contexto del endeudamiento. A través de la
investigación, se busca analizar los hábitos y niveles de endeudamiento, con el
objetivo de brindar las herramientas necesarias para llevar una vida financiera
tranquila. Es común encontrar situaciones donde el factor dinero se convierte
en protagonista, tanto a nivel individual como familiar. Muchas veces estos
altercados podrían evitarse si las personas contaran con una educación
financiera adecuada que les permita planificar sus gastos y endeudarse de
manera racional. Por tanto, uno de los aspectos primordiales abordados es el
endeudamiento. Si bien adquirir deudas puede generar inconvenientes, también
puede ser una oportunidad para mejorar las finanzas si se administra el dinero
de manera eficiente y se reconocen los límites de endeudamiento. Evitar caer en
el juego de adquirir créditos para solventar otros créditos es fundamental para
evitar el ciclo del sobreendeudamiento, que no solo afecta el bolsillo, sino
también la salud. Por tanto, queda en evidencia la necesidad de promover la
educación financiera desde temprana edad, especialmente entre los jóvenes,
brindándoles las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras
responsables y evitar caer en trampas financieras que puedan perjudicar su bienestar
económico y emocional.
Palabras clave: educación financiera; endeudamiento; créditos;
decisiones financieras; bienestar económico
Abstract
In this review article, the
importance of financial education in the context of indebtedness is
highlighted. Through research, it seeks to analyze habits and levels of
indebtedness, with the aim of providing the necessary tools to lead a quiet
financial life. It is common to find situations where the money factor becomes
the protagonist, both individually and as a family. Many times, these
altercations could be avoided if people had adequate financial education that
allows them to plan their expenses and borrow rationally. One of the main
aspects addressed in this document is indebtedness. While acquiring debt can
lead to inconvenience, it can also be an opportunity to improve finances if
money is managed efficiently and debt limits are recognized. Avoiding falling
into the game of acquiring credits to solve other credits is essential to avoid
the cycle of over-indebtedness, which not only affects the pocket, but also
health. Therefore, the need to promote financial education from an early age is
evident, especially among young people, providing them with the necessary tools
to make responsible financial decisions and avoid falling into financial traps
that may harm their economic and emotional well-being.
Keywords: financial education; indebtedness;
credits; financial decisions; economic welfare
Introducción
Tener un trabajo estable e ingresos suficientes
para satisfacer las necesidades propias y las de la familia es un sueño
compartido por muchas personas en todo el mundo. Sin embargo, alcanzar la
estabilidad económica no es suficiente si no se tienen los conocimientos sobre
el manejo adecuado del dinero, especialmente cuando se adquieren obligaciones a
través de productos financieros. Es en este punto donde la educación financiera
juega un papel fundamental.
La educación financiera permite tomar decisiones informadas,
reconociendo tanto las oportunidades como los riesgos asociados con la
adquisición de productos que contribuyen al bienestar económico. Como lo señala
Tamplin (2023), cuando las personas cuentan con
conocimientos financieros, obtienen la confianza para tomar el control de su
destino financiero, lo que les lleva a una sensación de empoderamiento.
A pesar de la importancia de la educación
financiera para la sociedad, muchos individuos solo toman la decisión de
educarse financieramente cuando se ven afectados en su bolsillo y, en
consecuencia, en su salud financiera. En un mundo donde es cada vez más fácil
adquirir productos financieros, el endeudamiento se ha convertido en una
tendencia común, sin importar la edad. Además, las obligaciones contraídas con
el sistema financiero a menudo se utilizan para pagar otros créditos, viajes,
vacaciones o compras impulsivas de bienes y servicios innecesarios. Esto lleva
a que las personas deban desarrollar estrategias para hacer frente a sus
obligaciones durante largos períodos de tiempo, como buscar empleos adicionales
o continuar en el círculo del endeudamiento.
En este documento, se desarrollan dos categorías de
análisis. La primera, "comprometidos con la educación financiera",
demuestra el compromiso de los gobiernos e instituciones por promover dinámicas
que empoderen a la población en aspectos financieros. La segunda categoría,
"límites de endeudamiento y créditos informales", invita a
reflexionar sobre la importancia de reconocer los límites del endeudamiento de
acuerdo a ingresos y gastos para evitar recurrir a créditos informales, como
los conocidos "gota a gota", que resultan perjudiciales y son una
constante tanto en empleos formales como informales.
Según la Defensoría del Pueblo del gobierno de
Ecuador (2023), las habilidades de educación financiera pueden ayudar a las
familias a mejorar sus perspectivas económicas y romper el ciclo de la
pobreza. Los programas que incorporan educación financiera han demostrado
ser efectivos para apoyar la estabilidad financiera de las familias. En muchos
casos, las personas se ven tentadas a recurrir a créditos informales, como los
conocidos "gota a gota", como una forma rápida de obtener dinero. Sin
embargo, estos préstamos informales suelen llevar
consigo tasas de interés abusivas y condiciones desfavorables que pueden
resultar extremadamente perjudiciales.
Esta problemática no se limita únicamente a
aquellos que tienen empleos informales, sino que afecta a personas con
distintos tipos de empleo, tanto formales como informales. La necesidad de
dinero rápido y la falta de acceso a opciones de crédito formal llevan a muchas
personas a caer en la trampa de estos créditos informales, que solo perpetúan
el ciclo de endeudamiento y dificultan aún más la estabilidad financiera.
Por esta razón, es crucial concientizarse acerca de
los riesgos de los créditos informales y establecer límites claros en relación
al endeudamiento. Es necesario evaluar los ingresos y gastos de manera realista
y responsable, buscando siempre alternativas legales y transparentes para
acceder a créditos cuando sea necesario.
Materiales y métodos
La
metodología utilizada en la investigación se centra en presentar información
sobre el endeudamiento y su impacto en la economía y las finanzas personales.
Se analizan diferentes aspectos relacionados con el endeudamiento, como la
falta de cultura financiera, los factores emocionales que influyen en la
decisión de endeudarse, el acceso al crédito formal e informal, y la
importancia de establecer límites de endeudamiento.
Se
utiliza información proveniente de estudios y expertos en el tema para respaldar
los puntos presentados. Se citan autores y se mencionan investigaciones
específicas que han abordado el tema del endeudamiento y sus implicaciones. Además,
se menciona la legislación en Ecuador relacionada con el acceso al crédito
formal y se ofrecen recomendaciones para evitar recurrir a créditos informales.
También se proporcionan pautas sobre cómo calcular el límite de endeudamiento
basado en los ingresos netos mensuales.
La
metodología utilizada se basa en presentar información y datos respaldados por
estudios e investigaciones, citar fuentes relevantes y brindar recomendaciones
prácticas para tomar decisiones informadas sobre el endeudamiento.
Análisis y discusión de los
resultados
La
educación financiera juega un papel fundamental en este aspecto, ya que brinda
las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras informadas y
evitar caer en situaciones de endeudamiento perjudiciales. A través de la
educación financiera, se puede aprender a administrar las finanzas de manera
efectiva, establecer metas financieras realistas y utilizar estrategias
adecuadas para gestionar las deudas de forma responsable.
Es
fundamental reconocer los límites del endeudamiento y evitar recurrir a
créditos informales que solo generan mayores problemas financieros. Además, se
ha demostrado que la educación financiera genera capacidades en el ser humano
para administrar, desarrollar y aprovechar conceptos y productos financieros,
ya sea como emprendedores o consumidores (Mungaray et
al., 2021).
La
importancia de la educación financiera para la sociedad
La educación financiera se ha convertido en una
herramienta fundamental en la sociedad actual, permitiendo a los individuos
tomar decisiones acertadas y desenvolverse de manera adecuada en el ámbito
financiero. El objetivo de la educación financiera, según Trejos et al. (2021),
es la toma de decisiones que se relaciona con la personalidad, las
características psicológicas de cada persona que hacen que tengan diferentes
maneras de ahorrar, esto se da porque se tiene en cuenta el ciclo de vida, el
género, el nivel de educación o los ingresos.
Es
crucial tener en cuenta que la educación financiera debe ser implementada en
todas las etapas de la vida, pero especialmente desde una edad temprana. Según Abad
y González (2021), los efectos de la educación financiera y la alfabetización
financiera en el emprendimiento no solo sirven para enseñar a los jóvenes sino
también para mejorar su alfabetización financiera.
En Ecuador,
los bancos también han mostrado preocupación por la educación financiera,
brindando información y consejos en sus páginas web para ayudar a sus usuarios
en temas de finanzas personales y familiares. Lobos Cisternas y Lobos Robles
(2018), señalan que la educación financiera se ha convertido en un elemento
importante de estabilidad económica y desarrollo en todos los países.
El
programa "Saber más, ser más" es un ejemplo de iniciativa de
educación financiera de los bancos en Ecuador. Este programa tiene como
objetivo sensibilizar a la población sobre la importancia de educarse
financieramente y proporcionar herramientas para mejorar los conocimientos y
hábitos en la gestión de finanzas personales y familiares, así como en las
relaciones con el sistema financiero.
Diversos
países están trabajando en la implementación de estrategias que ayuden a
capacitar, informar y educar a la sociedad en temas financieros. Los estudios
realizados por estos países muestran que el nivel de educación financiera es
muy bajo, por lo que se requieren medidas que fomenten una cultura financiera
desde temprana edad hasta la adultez. Esto es especialmente relevante
considerando que los resultados del Programa Internacional de Evaluación de
Alumnos (PISA) posicionan a Ecuador en el último lugar en competencias
financieras.
Es
imperativo prestar atención a la educación financiera, no solo para mejorar los
resultados en comparación con los países de la Organización para la Cooperación
y el Desarrollo Económico (OCDE), sino también porque está en juego el futuro
manejo financiero del país por parte de las generaciones venideras.
Los límites del
endeudamiento y los créditos informales
El
endeudamiento ha sido un indicador que ha dinamizado la economía al permitir a
las personas adquirir productos a crédito cuando no pueden pagarlos al contado.
Sin embargo, esta práctica puede ser un arma de doble filo, ya que muchas veces
las personas compran por emoción, impulso o publicidad, utilizando erróneamente
el endeudamiento para adquirir productos innecesarios, llevando sus finanzas al
límite.
La
decisión de endeudarse depende del conocimiento que los individuos tienen sobre
finanzas, lo que se traduce en una falta de cultura financiera. Además, los
factores emocionales también juegan un papel importante, ya que las personas
con baja autoestima son más propensas a endeudarse. Barrera et al. (2022), en
un estudio realizado de la neurociencia y el comportamiento del consumidor, resaltan
la importancia de la publicidad y su impacto emocional, las marcas y su
búsqueda por persuadir al consumidor, y las emociones en el proceso de toma de
decisiones de compra.
Por otro
lado, el acceso al endeudamiento también depende de la facilidad con la que se
pueda obtener, ya que cada vez más el sistema financiero reduce las condiciones
para otorgar créditos, especialmente tarjetas de crédito. Esto, sumado a la
falta de cultura financiera, perjudica las finanzas de quienes utilizan el
crédito en su totalidad y diferencian los pagos al máximo plazo permitido.
Además
del sistema formal, existe el crédito informal, creado para aquellos que no
tienen acceso al sistema financiero o no cumplen con las condiciones
establecidas por las entidades. Esta práctica se conoce como "gota a
gota", "paga diario" o "presta diario". El problema
radica en las altas tasas de interés que se manejan, equivalentes o superiores
a la usura, lo que fomenta el incumplimiento de los pagos acordados.
El
crecimiento del préstamo informal en Ecuador se ha convertido en un mecanismo
utilizado por la comunidad en general y, especialmente, por los
microempresarios. Según un estudio realizado en Quevedo sobre el crédito
informal y su impacto en las Mipymes, se observa que
estas pequeñas empresas se enfrentan a la falta de acceso a créditos formales
debido a los rigurosos términos y condiciones fiscales por las entidades
financieras. La economía informal es un fenómeno que se presenta en muchos
países y que se caracteriza por la falta de regulación y control por parte del
Estado (Solórzano, 2018).
Es
necesario tomar conciencia de los límites del endeudamiento y entender los
riesgos asociados. La educación financiera desempeña un papel fundamental en
este aspecto, al proporcionar a las personas los conocimientos necesarios para
tomar decisiones informadas y prudentes en el manejo de sus finanzas.
La importancia de evitar
créditos informales y establecer límites de endeudamiento
El gobierno
nacional de Ecuador, con el objetivo de mejorar las condiciones de vida de la
población y prevenir situaciones que afectan el bienestar de los individuos, ha
aprobado en 2013 la Ley 1676. Esta ley consiste en otorgar préstamos
financieros con garantías mobiliarias, con el fin de promover el acceso al
crédito formal, frenar el crédito informal "pago diario". Las mejores
condiciones de acceso al financiamiento de las empresas se pueden traducir en
aumentos de productividad, incrementos de la innovación tecnológica y una mayor
probabilidad de entrar y sobrevivir en los mercados internacionales. En este
sentido, la educación financiera puede ser una herramienta importante para
mejorar la capacidad de los emprendedores para acceder a financiamiento y hacer
crecer sus negocios (Casquete, 2023).
Sin
embargo, a pesar de esta legislación, la adquisición de créditos informales se
ha convertido en una constante. Estos préstamos son fáciles y rápidos de
obtener, pero luego se vuelven complejos y difíciles de pagar, poniendo en
riesgo la vida de quienes los adquieren. No es un secreto que muchos de quienes
se dedican a este negocio se asocian con amenazas y formas violentas de cobro.
Antes de
recurrir a un crédito informal, es fundamental buscar entidades reguladas por
la Superintendencia Financiera, como instituciones bancarias, financieras y
otras empresas e instituciones públicas o privadas. Estas entidades realizarán
un estudio de crédito que considera tasas y cuotas favorables para el usuario.
Asimismo,
diversas entidades financieras sugieren que el límite de endeudamiento debería
estar en un rango entre el 35% y el 40% de los ingresos netos mensuales. Este
límite representa el capital máximo por el cual una persona puede endeudarse
sin poner en peligro su integridad financiera. Calcular este límite implica
restablecer los ingresos totales a los gastos fijos en un mes (León y Zapata,
2021).
Es
crucial entender que las finanzas personales y familiares no deben ser tomadas
a la ligera. Mantener el equilibrio entre los ingresos y los gastos, así como
evaluar la posibilidad de acceder a créditos formales bajo condiciones
adecuadas a las necesidades individuales, son aspectos fundamentales para
evitar caer en la trampa del crédito informal y garantizar la estabilidad
financiera.
Conclusiones
1. A pesar de los continuos esfuerzos del
gobierno nacional y el sistema financiero por promover información sobre el
manejo adecuado del dinero, muchas personas siguen tomando decisiones
financieras desacertadas, especialmente en lo que respeta al endeudamiento. El
no planificar los gastos en relación con los ingresos percibidos al momento de
adquirir créditos, ya sean formales o informales, puede tener consecuencias
perjudiciales para el bolsillo y afectar la salud física y mental a largo
plazo.
2. Es
cierto que adquirir créditos puede ser una oportunidad para mejorar las
finanzas personales y familiares, pero es una decisión que debe tomarse con
responsabilidad y planificación. Es fundamental que los individuos reconozcan
sus límites de endeudamiento para evitar caer en la trampa del
sobreendeudamiento, que solo lleva a solicitar nuevos préstamos para pagar
otros préstamos, creando un ciclo del cual es difícil salir adelante.
3. Para
evitar esta situación, es necesario adoptar una mentalidad financiera
responsable. Esto implica establecer un presupuesto realista que tome en cuenta
los ingresos y gastos mensuales, y no comprometer más de lo que se puede pagar.
Además, es importante considerar los intereses y plazos de pago al momento de
adquirir un préstamo, tanto formal como informal, evaluando cuidadosamente las
condiciones y comparando opciones para obtener la mejor oferta posible.
4. Asimismo,
es crucial educarse financieramente y buscar fuentes confiables de información
que brinden herramientas y consejos para una gestión adecuada de las finanzas
personales. El gobierno y el sistema financiero han desarrollado programas y
recursos para promover la educación financiera, y es responsabilidad de cada individuo
aprovechar estos recursos y adquirir conocimientos que les permitan tomar
decisiones financieras más acertadas.
5. Tomar
decisiones financieras responsables y conscientes es fundamental para mantener
la estabilidad económica y evitar caer en el círculo del sobreendeudamiento.
Planificar los gastos, reconocer los límites de endeudamiento y educarse
financieramente son acciones clave para lograr un manejo adecuado del dinero y
proteger la salud financiera a largo plazo.
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