La educación financiera en la economía
popular de San Carlos y La Esperanza (Original)
Financial education in the popular economy in
San Carlos and La Esperanza (Original)
Oscar Fabián Moncayo
Carreño. Ingeniero en Gestión Empresarial. Máster en Dirección de Empresas.
Doctor en Educación. Universidad Técnica Estatal de Quevedo. Los Ríos. Ecuador.
omoncayo@uteq.edu.ec
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Emilio Alberto Yong
Chang. Ingeniero en Gestión Empresarial. Máster en Dirección de Empresas.
Universidad Técnica Estatal de Quevedo. Los Ríos. Ecuador. eyong@uteq.edu.ec
Doménica Mariuxi Cabrera Velásquez.
Estudiante de la carrera Finanzas. Universidad Técnica Estatal de Quevedo. Los
Ríos. Ecuador. dcabrerav2@uteq.edu.ec
Andrea Yamileth
Chango Páez. Estudiante de la
carrera Finanzas. Universidad Técnica Estatal de Quevedo. Los Ríos. Ecuador. achangop@uteq.edu.ec
Angie Mishel
Vega Santos. Estudiante de la carrera Finanzas. Universidad Técnica Estatal de
Quevedo. Los Ríos. Ecuador. avegas2@uteq.edu.ec
Recibido:
27-05-2024/Aceptado: 04-09-2024
Resumen
En el artículo se analiza la relación
entre el ahorro y el nivel de endeudamiento en los hogares de las parroquias
rurales San Carlos y La Esperanza, así como la efectividad de los programas de
educación financiera implementados en la región. Se utiliza un enfoque
metodológico mixto, que incluye encuestas cuantitativas y entrevistas
cualitativas, se encontró que una mayor tasa de ahorro está asociada con
niveles significativamente más bajos de endeudamiento. Los programas de
educación financiera demostraron mejorar las prácticas de ahorro y reducir el
endeudamiento entre los participantes. Las barreras identificadas incluyen los
ingresos insuficientes y la falta de acceso a servicios financieros formales,
mientras que los facilitadores incluyen el acceso a educación financiera y productos
financieros adecuados. Estos resultados resaltan la necesidad de fortalecer los
programas educativos y mejorar el acceso a servicios financieros para promover
la estabilidad económica en comunidades de la economía popular y solidaria. El
estudio pretende resaltar
las estrategias de ahorro y educación financiera que puedan ser efectivas para
gestionar el endeudamiento en contextos específicos.
Palabras clave: ahorro; endeudamiento; educación financiera; economía
popular; estabilidad económica.
Abstract
This article
analyzes the relationship between savings and the level of indebtedness among
households in the rural parishes of San Carlos and La Esperanza, as well as the
effectiveness of financial education programs implemented in the region. Using
a mixed methodological approach, including quantitative surveys and qualitative
interviews, it was found that a higher savings rate is associated with
significantly lower levels of indebtedness. Financial education programs were
shown to improve savings practices and reduce indebtedness among participants.
Barriers identified include insufficient income and lack of access to formal
financial services, while facilitators include access to financial education
and appropriate financial products. These results highlight the need to
strengthen educational programs and improve access to financial services to
promote economic stability in popular and solidarity economy communities. The
study aims to highlight savings and financial education strategies that can be
effective in managing indebtedness in specific contexts.
Keywords: savings; indebtedness; financial
education; popular economy; economic stability.
Introducción
La educación
financiera es fundamental para el desarrollo económico y social de las
comunidades, especialmente en regiones donde la economía popular y solidaria
desempeña un papel crucial. Las parroquias rurales San Carlos y La Esperanza,
en la provincia de Los Ríos, Ecuador, representan un entorno idóneo para
estudiar la relación entre el ahorro y el nivel de endeudamiento, ya que
refleja tanto los desafíos como las oportunidades inherentes a la economía
popular y solidaria. Este estudio se enmarca en el proyecto de investigación y
vinculación: "Educación financiera y nivel de endeudamiento para las organizaciones
de la economía popular y solidaria de la provincia de Los Ríos y sus zonas de
influencia para el periodo 2023-2028".
La capacidad de ahorro
y la gestión del endeudamiento son factores esenciales que determinan la
estabilidad financiera de los hogares y las pequeñas organizaciones. Estudios
previos han demostrado que la educación financiera puede mejorar
significativamente estas capacidades, reduciendo así el riesgo de
sobreendeudamiento y promoviendo una cultura de ahorro (Ponce & Vázquez, 2024). En el
contexto ecuatoriano, la importancia de la educación financiera ha sido
subrayada por diversas políticas públicas y programas gubernamentales (Banco
Central del Ecuador, 2019).
A nivel internacional,
se ha investigado extensamente la relación entre el ahorro y el endeudamiento. Acero et al. (2023) encontraron que
una educación financiera adecuada puede disminuir el endeudamiento excesivo y
aumentar las tasas de ahorro, especialmente en comunidades con bajos ingresos.
Además, un estudio realizado por Álvarez et al. (2022) reveló que los individuos con una mejor educación
financiera tienden a tener mejores hábitos de ahorro y un menor nivel de deuda.
En América Latina la
situación es similar. En un estudio realizado en Loja, Abad (2024) encontró que los programas de educación financiera
han tenido un impacto positivo en la capacidad de ahorro de los participantes y
una reducción en su nivel de endeudamiento. Investigaciones recientes han
resaltado la necesidad de fortalecer la educación financiera para mejorar la
estabilidad económica de las familias y pequeñas empresas (Hidalgo et al.,
2022).
De esta forma, se
identifican las principales barreras y facilitadores para el ahorro que existen
en las comunidades de la economía popular y solidaria, considerando estudios
regionales que han resaltado desafíos específicos en América. Finalmente, se
proponen recomendaciones basadas en los hallazgos para mejorar las prácticas de
ahorro y reducir el endeudamiento, contribuyendo así a la estabilidad
financiera y al desarrollo económico de las comunidades locales. Además, se
contribuye al conocimiento existente sobre la educación financiera y a su
impacto en la economía popular y solidaria, proporcionando datos relevantes y
recomendaciones prácticas para las políticas públicas y programas educativos
futuros en Ecuador.
La economía informal
es un fenómeno que se presenta en muchos países y que se caracteriza por la
falta de regulación y control por parte del Estado (Domínguez, 2023). Se
destaca que el estudio pretende resaltar las estrategias de ahorro y educación
financiera que pueden ser efectivas para gestionar el endeudamiento en
contextos específicos.
Tomando en
consideración todo lo antes expuesto, en el artículo se analiza la relación
entre el ahorro y el nivel de endeudamiento en los hogares de las parroquias
rurales San Carlos y La Esperanza, así como la efectividad de los programas de
educación financiera implementados en la región.
Materiales y métodos
Este estudio adopta un
enfoque metodológico mixto, combinando técnicas cuantitativas y cualitativas
para proporcionar una comprensión holística de la relación entre el ahorro y el
nivel de endeudamiento en los hogares y organizaciones de las parroquias
rurales San Carlos y La Esperanza. La metodología mixta permite capturar datos
estadísticos relevantes y, al mismo tiempo, profundizar en las experiencias y
percepciones de los participantes mediante entrevistas y grupos focales.
La población objeto de
este estudio comprende todos los hogares y organizaciones de las parroquias San
Carlos y La Esperanza, en la provincia de Los Ríos, Ecuador. Según el censo
nacional de 2022, estas parroquias cuentan con un total aproximado de 20 000
hogares. Para garantizar la representatividad y fiabilidad de los resultados, se
utilizó un muestreo probabilístico estratificado. La muestra estuvo compuesta
por 350 hogares, seleccionados en función de variables como el nivel de
ingresos, la composición del hogar y la participación en organizaciones de la
economía popular y solidaria. Este tamaño de muestra es adecuado para obtener
resultados estadísticamente significativos con un margen de error del 5 % y un
nivel de confianza del 95 %.
Se diseñó y administró
una encuesta estructurada a los hogares seleccionados. La encuesta incluyó
preguntas cerradas y de escala Likert para medir variables claves como la
capacidad de ahorro, el nivel de endeudamiento, la educación financiera y las
prácticas de gestión financiera. Las encuestas fueron administradas en persona
por encuestadores capacitados, lo que permitió aclarar cualquier duda de los
participantes y asegurar la calidad de los datos recolectados.
Para complementar los
datos cuantitativos, se realizaron entrevistas semiestructuradas
con un subgrupo de 40 participantes seleccionados de la muestra principal.
Estas entrevistas exploraron en mayor profundidad las percepciones y
experiencias de los participantes con respecto al ahorro, al endeudamiento y a
la efectividad de los programas de educación financiera.
Se organizaron dos
grupos focales de entre ocho y diez participantes para discutir colectivamente
los temas de interés. Dichos grupos permitieron identificar barreras y
facilitadores comunes para el ahorro, así como generar recomendaciones
colectivas.
Los
datos cuantitativos fueron analizados utilizando técnicas estadísticas
descriptivas e inferenciales. Se emplearon análisis de regresión para explorar
la relación entre el ahorro y el nivel de endeudamiento, lo cual fue controlado
por variables sociodemográficas relevantes. Los datos cualitativos fueron
analizados mediante análisis temático, identificando patrones y temas
recurrentes en las entrevistas y grupos focales.
El estudio cumple con
las normativas éticas establecidas para la investigación con seres humanos. Se
garantiza el consentimiento informado de todos los participantes, la
confidencialidad de los datos y el anonimato de los encuestados. Además, se
obtuvieron los permisos necesarios de las autoridades locales y se aseguró el
respeto a la dignidad y derechos de los participantes en todo momento.
Este enfoque
metodológico integral permitió obtener una visión completa y detallada de cómo
el ahorro influye en el nivel de endeudamiento en las parroquias rurales San
Carlos y La Esperanza, al igual que proporcionó información valiosa para el
diseño y la implementación de programas de educación financiera más efectivos.
Análisis y
discusión de los resultados
El estudio encontró
que existe una relación significativa entre el ahorro y el nivel de
endeudamiento en los hogares de las parroquias rurales San Carlos y La
Esperanza. Los hogares con mayores tasas de ahorro presentaron niveles de
endeudamiento considerablemente más bajos. Además, se identificó que los
programas de educación financiera implementados en la región han tenido un
impacto positivo, mejorando las prácticas de ahorro y la gestión financiera
entre los participantes.
Los datos presentados
en la tabla 1 muestran una clara tendencia: a medida que aumenta la tasa de
ahorro, el nivel de endeudamiento medio de los hogares disminuye. Este hallazgo
sugiere que fomentar el ahorro puede ser una estrategia eficaz para reducir el
endeudamiento en las comunidades de San Carlos y La Esperanza.
Tabla 1. Relación entre tasa de
ahorro y nivel de endeudamiento
|
Tasa de
ahorro (%) |
Nivel de
endeudamiento medio ($) |
|
0-5 |
10,000 |
|
6-10 |
8,000 |
|
11-15 |
6,000 |
|
16-20 |
4,000 |
|
21-25 |
2,000 |
|
>25 |
1,000 |
Fuente: elaboración
propia.
En la tabla 2 se
destaca el impacto positivo de los programas de educación financiera. Los
participantes en estos programas no solo ahorran más, sino que también tienen
niveles de endeudamiento significativamente menores en comparación con aquellos
que no han recibido educación financiera.
Tabla 2. Impacto de la educación financiera en las prácticas
de ahorro
|
Participación
en programas de educación
financiera |
Promedio
de ahorro
mensual ($) |
Nivel de
endeudamiento medio
($) |
|
No |
50 |
9,000 |
|
Sí |
150 |
4,000 |
Fuente: elaboración propia.
A
través de las entrevistas y los grupos focales se identificaron varias barreras
y facilitadores para el ahorro entre las comunidades de la economía popular y
solidaria. Las principales barreras incluyeron los ingresos insuficientes, la
falta de acceso a servicios financieros formales y una cultura de consumo
inmediato. Por otro lado, los facilitadores más importantes fueron el acceso a
programas de educación financiera, la disponibilidad de productos financieros
adecuados y el apoyo comunitario.
Los resultados de este
estudio subrayan la importancia del ahorro como un mecanismo crucial para
reducir el endeudamiento y mejorar la estabilidad financiera de los hogares en
las parroquias rurales San Carlos y La Esperanza. La evidencia sugiere que los
programas de educación financiera son efectivos para promover el ahorro y
gestionar la deuda, lo que resalta la necesidad de políticas públicas que
apoyen estas iniciativas. Al abordar las barreras identificadas y aprovechar
los facilitadores, las comunidades pueden mejorar su bienestar financiero y
contribuir al desarrollo económico sostenible de la región.
Los resultados de este
estudio confirman y amplían la comprensión existente sobre la relación entre el
ahorro y el nivel de endeudamiento, particularmente en el contexto de las
parroquias rurales San Carlos y La Esperanza, Ecuador. Los hallazgos revelan
que una mayor tasa de ahorro está asociada con un menor nivel de endeudamiento,
lo que respalda la teoría de que el ahorro actúa contra el endeudamiento
excesivo (Llamoca, 2024). Esta relación
positiva es consistente con los estudios previos que han demostrado que los
individuos con mayores ahorros tienden a manejar mejor sus deudas y, en
consecuencia, enfrentan menores niveles de endeudamiento (Vélez, 2023).
El impacto
significativo de los programas de educación financiera en la mejora de las
prácticas de ahorro y en la reducción del endeudamiento en San Carlos y La
Esperanza también respaldan las conclusiones de investigaciones previas, que
han destacado la efectividad de tales programas en diversos contextos. Sin
embargo, el presente estudio ofrece un nuevo matiz al proporcionar datos
específicos sobre cómo estos programas pueden ser más efectivos cuando se
adaptan a las necesidades particulares de las comunidades de la economía
popular y solidaria.
Un aspecto novedoso de
esta investigación es la identificación de las barreras y facilitadores para el
ahorro en las comunidades de las parroquias rurales San Carlos y La Esperanza.
Aunque estudios anteriores han señalado barreras similares, como ingresos
insuficientes y falta de acceso a servicios financieros formales, este artículo
proporciona una visión más detallada de cómo estos factores afectan a las
comunidades locales antes mencionadas en particular. Por ejemplo, la falta de
acceso a productos financieros adecuados es una barrera significativa que
limita la capacidad de ahorro, un hallazgo que subraya la necesidad de
políticas y productos financieros más inclusivos. León y Zapata (2021, citados
por Moncayo et al., 2024) consideran que:
Asimismo, diversas entidades financieras sugieren que el
límite de endeudamiento debería estar en un rango entre el 35 % y el 40 % de
los ingresos netos mensuales. Este límite representa el capital máximo por el
cual una persona puede endeudarse sin poner en peligro su integridad
financiera. Calcular este límite implica restablecer los ingresos totales a los
gastos fijos en un mes.
Las formulaciones
derivadas de estos resultados, como el fortalecimiento de los programas de
educación financiera y la mejora del acceso a servicios financieros formales,
son coherentes con las sugerencias de la literatura existente, que aboga por un
enfoque integrado para mejorar la educación financiera y facilitar el acceso a
recursos económicos. Sin embargo, el estudio también revela limitaciones
importantes. Aunque la muestra de 400 hogares es representativa, podría no
capturar toda la diversidad dentro de la provincia de Los Ríos. Además, la
investigación se centra en una sola ciudad, lo que podría limitar la
generalización de los resultados a otras áreas con contextos económicos y
culturales diferentes.
A pesar de estas
limitaciones, los resultados del estudio proporcionan una base sólida para
futuras investigaciones y para la formulación de políticas públicas. En
particular, el estudio destaca la importancia de una educación financiera
adaptada a las características específicas de las comunidades locales y sugiere
que una mayor integración de estos programas con el acceso a servicios
financieros puede mejorar significativamente la estabilidad económica de los
hogares y organizaciones en la región.
Es común encontrar
situaciones donde el factor dinero se convierte en protagonista, tanto a nivel
individual como familiar. Muchas veces estos altercados podrían evitarse si las
personas contaran con una educación financiera adecuada que les permita
planificar sus gastos y endeudarse de manera racional (Moncayo
et al., 2024).
Los hallazgos de este
estudio no solo confirman las expectativas basadas en la literatura previa,
sino que también aportan nuevos conocimientos sobre cómo los programas de
educación financiera pueden ser diseñados y aplicados de manera más efectiva
para abordar las necesidades específicas de las comunidades de la economía
popular y solidaria. Es una disciplina importante que puede ayudar a las
empresas y organizaciones a tomar decisiones más informadas y basadas en datos
(Yong et al., 2024). La evidencia sugiere que el
ahorro y la educación financiera son herramientas cruciales para gestionar el
endeudamiento y subraya la necesidad de un enfoque integral para fomentar la
estabilidad económica en las parroquias rurales San Carlos y La Esperanza.
Conclusiones
1. Se evaluó la relación entre el ahorro y el nivel de endeudamiento en los hogares y organizaciones de las parroquias rurales San Carlos y La Esperanza. Los resultados demuestran que existe una correlación inversa significativa entre la capacidad de ahorro y el nivel de endeudamiento, indicando que a medida que los hogares y organizaciones incrementan su capacidad de ahorro, tienden a disminuir sus niveles de endeudamiento. Estos hallazgos subrayan la importancia de fomentar la cultura del ahorro como una estrategia efectiva para mejorar la salud financiera en estas comunidades.
2. Los programas de educación financiera han demostrado ser efectivos y eficaces para mejorar las prácticas de ahorro y reducir el endeudamiento, lo que refleja la importancia de su implementación, de su fortalecimiento y de su adaptación a las necesidades de las comunidades de la economía popular y solidaria, como condición para lograr la estabilidad financiera en las comunidades estudiadas.
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